LEP : 7 millions d’éligibles passent encore à côté du livret qui rapporte 2,5 % net

En France, ce mardi 26 mai 2026, près de sept millions de foyers qui pourraient demander un LEP laissent encore dormir leur argent sur un livret moins rémunéré. Le Livret d’Épargne Populaire, le livret réservé aux revenus modestes, n’a rien d’un produit exotique : il s’ouvre en banque, avec 30 € au départ, et rapporte 2,5 % net depuis le 1er février. Pour une réserve de secours, c’est souvent la différence entre un compte qui patiente et un compte qui travaille vraiment. — à lire aussi : Dans une vieille maison, le vrai piège n'est pas toujours le coût : c'est le mauv….

Le trou est visible dans les chiffres. Dans son rapport sur l’épargne réglementée, la Banque de France compte près de 12 millions de LEP au printemps 2025, pour plus de 19 millions de ménages éligibles. François Villeroy de Galhau, gouverneur de la Banque de France, y presse le secteur d’avancer : « Les banques et les pouvoirs publics doivent poursuivre ».

Le dispositif reste pourtant simple sur le papier. La Banque de France décrit un livret réglementé, disponible, mieux rémunéré que le Livret A et destiné aux personnes aux revenus modestes. Le rendement est net : il finit vraiment sur le compte, sans impôt ni prélèvements sociaux.

Pourquoi 7 millions passent encore à côté

Le premier frein tient souvent à une phrase : “je ne sais pas si j’y ai droit”. Pour 2026, Service-public fixe par exemple le plafond à 23 028 € de revenu fiscal de référence pour une personne seule en métropole, 35 326 € pour deux parts, et 47 624 € pour trois parts. Autrement dit, un foyer qui ne se sent pas “aidé” peut tout de même entrer dans les cases.

Le deuxième frein tient au guichet. Beaucoup imaginent une pile de justificatifs, un rendez-vous perdu et une réponse floue. Or Bercy rappelle que le LEP est un produit d’épargne réglementé, avec un plafond de dépôt de 10 000 € hors intérêts. Depuis 2021, la banque peut aussi interroger l’administration fiscale pour vérifier l’éligibilité, même si elle peut encore demander l’avis d’imposition.

Dans les faits, la phrase utile tient en une ligne : “Je voudrais ouvrir un LEP ; pouvez-vous vérifier directement mon éligibilité fiscale ?” Si la réponse ne revient pas, on sort son avis d’imposition. La Finance pour tous insiste sur ce même réflexe de vérification des plafonds, sans transformer la démarche en parcours de combattant.

Ce que coûte une année sans LEP

Le calcul n’a pas besoin d’être spectaculaire pour piquer. Sur 5 000 € laissés un an sur un livret à 1,5 %, les intérêts atteignent 75 €. Sur un LEP à 2,5 %, ils montent à 125 €. L’écart fait 50 € nets. À 10 000 €, le manque à gagner atteint 100 € sur douze mois, sans effort ni risque supplémentaire. Cela ne paie pas un loyer, mais cela peut absorber une facture, une réparation ou une course imprévue.

Ce n’est pas une promesse d’enrichissement. C’est de l’argent de précaution mieux rangé. ToutSurMesFinances rappelle d’ailleurs la même mécanique : le plafond bloque les nouveaux versements à 10 000 €, mais les intérêts continuent de s’ajouter. L’erreur la plus fréquente n’est pas de mal placer une fortune, c’est de laisser une petite réserve au mauvais endroit.

Le piège de la fermeture automatique

Le LEP n’est pas perdu au premier dépassement de revenu. Si le foyer dépasse le plafond une année, il peut conserver le livret si l’année suivante repasse sous la limite. Le vrai couperet arrive après deux années consécutives au-dessus du plafond : la clôture devient automatique, au plus tard le 30 avril de la deuxième année concernée. — à lire aussi : Quand le kérosène grimpe, le vrai piège n’est pas toujours le billet cher : c’est….

La bonne routine consiste donc à vérifier le revenu fiscal de référence au moment où l’avis d’imposition arrive, puis à demander à la banque de refaire le point si la situation a changé : retraite, séparation, baisse d’activité, chômage partiel, reprise d’emploi. Le LEP se joue parfois sur une ligne que l’on ne regarde jamais. Et si un conseiller répond que le livret n’est pas proposé en ligne, cela ne ferme pas le sujet : une banque habilitée peut l’ouvrir au guichet ou accompagner la vérification.

Questions courantes

Qui peut ouvrir un LEP en 2026 ?

Un contribuable domicilié fiscalement en France peut ouvrir un LEP si son revenu fiscal de référence reste sous le plafond prévu pour sa situation familiale.

Combien faut-il verser pour ouvrir le livret ?

Le versement initial minimum est de 30 €, puis les versements sont libres, dans la limite d’un plafond de dépôt fixé à 10 000 €.

Que dire à sa banque si l’avis d’imposition n’est pas sous la main ?

Il faut demander si la banque peut interroger directement l’administration fiscale, puis proposer de fournir l’avis d’imposition seulement si cette vérification ne répond pas.

Le LEP est-il imposable ?

Non. Les intérêts du LEP sont nets d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, ce qui rend le taux affiché directement comparable à l’argent reçu.

La prochaine bataille du LEP ne se gagnera pas avec un slogan de banque. Elle se gagnera au moment très ordinaire où quelqu’un ouvre son avis d’imposition, lit une ligne, puis ose poser la question au guichet. Ce jour-là, le meilleur produit d’épargne ne sera plus une publicité : ce sera une vérification faite avant de refermer le courrier, puis un rendez-vous bancaire pris sans attendre l’été, dès demain.

Article créé en collaboration avec l’IA.