Klarna peut facturer jusqu’à 8 euros par échéance en retard, PayPal et Alma rien du tout

Décryptage

Klarna France l’écrit sur la page de son paiement en trois fois : aucun frais quand on paie à temps, une pénalité par versement dès que le prélèvement échoue. Au 18 octobre 2026, Klarna prévoit en France 8 euros de pénalité par versement en retard sur une commande de plus de 200 euros, quand PayPal et Alma n’en facturent aucune.

Parmi quatre services courants du paiement fractionné, seul Klarna publie une grille de pénalités fixes. À partir du 20 novembre 2026, tous entrent dans le régime du crédit à la consommation, qui encadre déjà ce qu’un prêteur peut réclamer après un impayé.

Combien coûte une échéance manquée chez chacun ?

1. Klarna (paiement en trois fois), de 3 à 8 euros par versement

Si le prélèvement échoue, Klarna envoie un relevé « incluant des pénalités de retard ». Faute de paiement à la fin d’un délai de grâce, dont la page ne donne pas la durée, le compte est « considéré en défaut ». Des pénalités « pourront être appliquées » selon le montant de la commande : 3 euros par versement sous 99,99 euros, 5 euros entre 100 et 199,99 euros, 8 euros au-delà de 200 euros.

2. Floa (trois ou quatre fois), des frais fixés marchand par marchand

Floa finance des achats de 50 à 6 000 euros en trois ou quatre fois. Sa page consacrée au 3x et 4x annonce un paiement « sans intérêt ni commission » dans certains cas seulement. Les frais éventuels s’affichent sur l’échéancier du marchand ; la page ne détaille aucune pénalité de retard.

3. PayPal (Paiement en 4X), zéro frais de retard

Le Paiement en 4X de PayPal couvre les achats de 20 à 3 000 euros, sans frais de mise en place et avec un taux annuel effectif global de 0 %. À la ligne « frais de retard », PayPal répond d’un mot : « Aucun ».

4. Alma, aucun frais de retard depuis sa création

Alma se rémunère sur les commissions des commerçants. L’entreprise affirme dans son bilan 2025 n’avoir jamais facturé de frais de retard aux consommateurs, pour une base de 9 millions d’utilisateurs.

Pourquoi une petite commande paie plus cher son retard ?

Klarna applique un forfait par tranche de commande, sans proportion avec la somme due. Sur un panier de 60 euros en trois fois, la pénalité de 3 euros pèse 15 % de l’échéance manquée de 20 euros. Sur 300 euros, les 8 euros n’en représentent plus que 8 %.

Le Code de la consommation raisonne en proportion pour les crédits. Quand le prêteur n’exige pas tout le capital d’un coup, l’indemnité est fixée à 8 % des échéances échues impayées (article D312-17).

Au Royaume-Uni, Klarna facture le retard depuis le 16 mars 2023 avec une autre logique : 5 livres au plus, et 25 % de la commande quand elle passe sous 20 livres, selon le comparateur Finder.

Une commande de 300 euros payée en trois fois avec un versement raté revient à 308 euros chez Klarna, contre 300 euros chez PayPal ou Alma.

Qu’est-ce qui change le 20 novembre 2026 ?

La directive européenne 2023/2225 s’applique aux contrats à partir de cette date. Son considérant 16 vise les formules « Achetez maintenant, payez plus tard », « souvent accordés sans intérêts et sans autre frais », et les fait entrer dans son champ. Le prêteur devra évaluer la solvabilité de l’emprunteur (article 18). L’emprunteur pourra se rétracter pendant 14 jours (article 26).

En France, une ordonnance du 3 septembre 2025 et un décret du 19 février 2026 étendent le crédit à la consommation aux paiements fractionnés et aux crédits de moins de trois mois, selon Service-public.fr. Les prêteurs devront aussi proposer des mesures adaptées avant tout contentieux.

Le chapitre du code qui accueille ces contrats est strict sur l’après-impayé. « Aucune indemnité ni aucuns frais » autres que ceux qu’il prévoit ne peuvent être mis à la charge de l’emprunteur, hors frais taxables (article L312-38).

Article créé en collaboration avec l’IA.